8 principais dúvidas sobre portabilidade de crédito e financiamento imobiliário

Nas últimas semanas abordei bastante no instagram temas relacionados à dívida e financiamento imobiliário. O papo é sempre de muita troca por lá, recebi várias perguntas interessantes e resolvi trazer pra este artigo as respostas às principais dúvidas sobre portabilidade de crédito e financiamento imobiliário. Se a sua não estiver aqui, deixe nos comentários que eu volto pra responder.

O que é a portabilidade de crédito?

A portabilidade de crédito é a transferência de operação de crédito de uma instituição credora original para uma outra instituição proponente, por solicitação do devedor.

Traduzindo: vamos supor que você tem uma dívida no Banco do Brasil. A portabilidade é uma possibilidade para que você busque condições melhores para essa dívida em outros bancos (Itau, por exemplo) e troque a dívida de um lugar para o outro. Igual a gente faz com telefone celular, sabe?

Quais tipos de crédito posso fazer portabilidade?

Ela é válida para vários tipos de crédito, a incluir: cheque especial, cartão de crédito, consignado, crédito pessoal, financiamento de veículos e também imobiliários e é uma possibilidade válida tanto para pessoa física quanto para pessoa jurídica.

Quem pode fazer a portabilidade?

Todos possuem direito, porém é muito difícil conseguir quando as prestações estão em atraso ou o quando a pessoa está com o nome sujo. Apesar de não ser um impedimento via Banco Central, será pouco provável que um novo banco aprove o crédito.

O que vou pagar de juros muda com a portabilidade de crédito?

Espera-se que sim, caso contrário, por que estaria fazendo a portabilidade afinal? Ela só faz sentido quando há algum benefício pra você, seja por redução de taxa e parcelas ou por concentração em um único credor.

Em termos gerais, o prazo e o saldo da dívida devem se manter (há exceções aqui) e a grande vantagem é a redução da parcela visto que você pode negociar uma taxa de juros menor.

Quais as vantagens de uma portabilidade de crédito?

As vantagens são várias e é preciso entender qual seria válida pro seu caso especificamente. Algumas delas são:

• Concentração das dívidas e movimentações em um só banco.
• Redução do CET do crédito e assim, reduzir o valor da parcela a ser paga. Com essa redução da parcela, abre margem para outra linha de crédito (caso seja necessário para a estratégia definida).
• Informações originais são mantidas e não iniciadas como um novo empréstimo.
• É uma abordagem efetiva na negociação com o próprio banco – ao trazer uma proposta melhor de outro banco solicitando a portabilidade, não é raro conseguir renegociar dentro da própria instituição taxas melhores.
• É possível fazer contato com bancos para a portabilidade sem que uma conta seja aberta antes naquele banco.

E as desvantagens?

Entre as desvantagens, não temos tantas. Afinal, se não for vantajoso, não há motivos para realizar a portabilidade, né?

• Em geral, para prazos curtos pode não ser tão vantajosa essa estratégia.
• Processo leva entre 20 e 60 dias para finalizar.
• Pode haver tentativa de venda casada (quando o gerente do banco te obriga ilegalmente a contratar algum seguro de vida, por exemplo, para liberar o crédito)
• Algumas taxas (para portabilidade de crédito imobiliário) devem ser pagas à vista, então é necessário avaliar se há o dinheiro e se mesmo com esse custo vale a pena fazer.

Como fazer a portabilidade de crédito e financiamento imobiliário?

O processo é um pouco chato, mas vale o esforço:

1. Solicite as informações do seu crédito no seu banco.
2. Leve essas informações aos outros bancos (a maior quantidade possível, mesmo que não tenha conta neles) e negocie com eles uma proposta melhor do que a que você tem.
3. Analise as opções e FAÇA CONTAS pra saber se realmente é interessante pra você essa portabilidade. Não menospreze essa etapa. Já cansamos de ver aqui na consultoria pessoas que acabam fazendo várias renegociações com bancos e piorando ainda mais a situação. Se você não está confiante, busque ajuda de alguém que você confie e que seja capacitado pra fazer essa análise. (Nós fazemos esse serviço, fica a dica!)
4. Autorize o banco (para o qual a dívida está indo agora) e ele finalizará o processo internamente e pagará o saldo devedor ao banco original.

A portabilidade vai me tirar da situação de endividamento?

Espero que sim, mas provavelmente não. Eu explico, ela é uma possibilidade para buscar melhores condições para os seus empréstimos e financiamentos (incluindo o imobiliário), mas sozinha não vai resolver tudo.

É preciso traçar uma estratégia mais sistêmica para sair do endividamento, que analise todos os pontos, desde a sua estrutura de orçamento mensal até as taxas de juros das dívidas, passando pelo seu estilo de vida e comportamentos econômicos.

É olhando o cenário completo e desenhando uma boa estratégia que você vai sair dessa situação. Nós também podemos te ajudar com isso, desde 2015 atuamos bastante com clientes endividados que cansaram de viver a vida assim.

Tomar decisões erradas no meio de um processo de endividamento pode piorar muito aumentando a sua dívida, então cuidado. Na dúvida, talvez seja melhor não fazer nenhuma renegociação.

Como a Papo de Valor pode te ajudar nesse processo de portabilidade de crédito?

1. Desenhando uma estratégia para sair da sua situação de endividamento de forma mais precisa, menos onerosa e mais rápida possível.
2. Avaliando se realmente uma portabilidade de crédito e financiamento imobiliário é possível no seu caso
3. Mostrando quais os caminhos (e quais seus direitos) pra buscar as informações com os bancos originais, afinal sabemos que na prática isso é mais complicado pois muitos bancos colocam várias barreiras para entregar esses documentos.
4. Fazendo uma análise de quais são possíveis taxas que valeriam a pena e qual estamos buscando como meta.
5. Orientando sobre como conversar e negociar com esses bancos.
6. Fazendo as tais contas, para analisar se as propostas recebidas realmente são viáveis e compensa fazer a portabilidade no seu caso específico.
7. Acompanhando com você todo o processo, até a finalização dele e o registro da documentação final.

Não vendemos soluções milagrosas. Trabalhamos com imparcialidade, sem receber comissionamentos de nenhuma parte, para poder ajudar você a melhorar seu cenário financeiro e lidar com seu dinheiro de forma mais eficaz.