Papo de Valor

Nubank vale a pena? Saiba tudo sobre o cartão roxinho

Muita gente me pergunta sobre os bancos digitais e as fintechs: se são seguros, como usar e por aí vai. Por isso, neste post resolvi explicar um pouquinho sobre – até então – o favorito dos brasileiros: o NuBank.

No ano de 2019 o NuBank foi eleito com como o melhor banco brasileiro segundo pesquisa realizada pela Forbes, e também foi eleito como a empresa mais inovadora do Brasil, segundo pesquisa realizada pela revista Fast Company.

E essas são só as premiações mais recentes. Desde a sua criação, em 2013 – sim, o roxinho só tem 6 anos -, o NuBank tem crescido e se destacado notoriamente.

Mas então, o NuBank é seguro?

O NuBank é uma fintech, ou seja, uma startup que atua com o objetivo de inovar e otimizar o sistema de serviço financeiro. Atualmente o Banco Central do Brasil (órgão que o regula e fiscaliza) classifica o NuBank como uma Instituição de Pagamento (IP).

Por ser uma Instituição de Pagamento o dinheiro que fica ali na conta do usuário não é coberto pelo FGC. Porém, por regras do Banco Central, se tratando de uma IP, todo o dinheiro dos clientes deve ser investido único e exclusivamente em títulos públicos federais e fica separado do dinheiro da IP em si. Isso significa que o dinheiro dos clientes não pode ser utilizado para realizar empréstimos e não compõe o ativo da instituição de pagamento para efeito de falência ou liquidação judicial ou extrajudicial.

Mas o NuBank é uma empresa que está em constante evolução e a última novidade por ali é possibilidade deixar o dinheiro da NuConta em um RDB (e não em títulos públicos federais). Este RDB (Recibo de Depósito Bancário) é um investimento de renda fixa pós-fixado que rende 100% do CDI e tem liquidez diária, da mesma maneira que na conta de pagamentos tradicional do NuBank.

E qual é a diferença?

Na conta de pagamento tradicional não há garantia do FGC, o dinheiro do cliente fica separado do patrimônio da fintech e é necessariamente investido em Títulos Públicos Federais.

Já quando se opta pelo RDB existe a garantia do FGC para até 250 mil reais, o dinheiro do cliente fica misturado ao patrimônio da Fintech e pode ser utilizado para outras finalidades, como por exemplo, para conceder empréstimos para terceiros.

Como funciona o cartão de crédito do NuBank?

O cartão de crédito NuBank é para pessoas que tenham no mínimo 18 anos, que são residentes do Brasil e que tenham um smartphone compatível com o aplicativo. Toda pessoa que solicitar um cartão NuBank passa por uma análise de cadastro e de crédito (e se por acaso for reprovada, pode voltar a solicitar o cartão depois de seis meses). E detalhe: Não é preciso ter a NuConta para ter o NuBank (e vice-versa): eles são produtos diferentes, mas geridos pelo mesmo app.

O NuBank oferece um cartão de crédito sem anuidade de bandeira Mastercard através do qual é possível fazer compras nacionais e internacionais, sem nenhuma grande diferença em relação aos outros cartões de crédito que você provavelmente já conhece. Um detalhe bacana é que no NuBank é possível antecipar o pagamento de parcelas futuras do cartão de crédito, e assim é concedido desconto para o cliente (este desconto não tem valor fixo).

Já no que se refere aos limites disponibilizados, na maioria das vezes este é bastante baixo no momento de abertura de conta. Porém, existem algumas maneiras de aumenta-lo: concentrar compras no NuBank, pagar a fatura antes do vencimento, antecipar parcelas de compras e explorar bem o limite atual.

Mas aqui, como consultora financeira, sou obrigada a lembrá-los do perigo de um limite de cartão de crédito alto demais. Seria bastante imprudente ter um limite de cartão superior ao que que você se planeja para gastar mensalmente. E nesse sentido o NuBank tem um diferencial bastante interessante: no app é possível alterar o limite arrastando o marcador para o limite desejado, reduzindo para um valor que não seja “perigoso” sem ajuda de um gerente e sem atravessar burocracias.

Outro ponto interessante do NuBank é que o valor das parcelas futuras de cartão de crédito fica detalhado e claro para o cliente o tempo todo. O que eu quero dizer com isso? Caso o cliente faça uma compra e parcele em duas ou mais vezes, esta compra já estará lançada nas parcelas futuras do cartão de crédito, sem precisar esperar o “mesversário” da compra para identifica-la no extrato.

Por fim, recentemente o design do cartão foi alterado para deixar todos os dados do cartão no verso do mesmo, que é uma medida de segurança para dificultar a exposição de informações do cartão na hora que o cliente for utilizá-lo.

E à título de esclarecimento: o NuBank lucra dinheiro de duas formas:

– a cada vez que o cliente realiza uma compra, um percentual deste valor é direcionado para o NuBank;

– quando o cliente parcela o pagamento da fatura de cartão de crédito, juros são cobrados sobre o valor financiado.

E a NuConta?

Para abrir uma NuConta basta preencher o formulário no site do NuBank com nome, e-mail e CPF. Depois de alguns dias a conta será aberta. Para a NuConta não existe nenhum tipo de análise de crédito, afinal ela é apenas de uma conta de pagamentos.

A NuConta, assim como o cartão de crédito NuBank, não cobra nenhuma tarifa. Como dito no começo do texto, o dinheiro que fica na NuConta fica automaticamente rendendo à 100%CDI e tem liquidez diária – independentemente da modalidade de conta escolhida pelo cliente. Isso significa que o dinheiro está sempre disponível para compras, pagamentos e saque, mesmo que esteja investido e rendendo.

E, a título de comparação, a poupança atualmente rende aproximadamente 70% do CDI. Levando isso em consideração, é evidente que o dinheiro da NuConta tem uma rentabilidade maior que a da poupança, tá bem?

Como depositar dinheiro na NuConta?

Não existe agência, né? Então como será que faz? Bom, existem quatro maneiras:

(1) TED: igual acontece nos outros bancos, você tem um número de agência e conta, basta identifica-los e informar para a pessoa que vai te transferir o dinheiro;

(2) Boleto: essa é a alternativa mais barata, afinal ninguém paga taxas por pagar boleto, certo? E é supersimples. Você emite um boleto através do aplicativo e o mesmo pode ser enviado para o seu e-mail ou você simplesmente copia o código de barras a ser utilizado para pagamento. Com o boleto em mãos (ou código de barras copiado) basta pagá-lo através de uma conta de qualquer banco ou através de lotéricas. Nesta modalidade é importante lembrar que o prazo para o dinheiro cair na conta do cliente é de até 3 dias úteis.

(3) Cobrar: através desta opção você consegue enviar uma cobrança para um amigo que também tenha NuConta. Basta colocar o valor a ser transferido para você e enviar a cobrança por alguma das opções de compartilhamento disponíveis no app.

(4) Portabilidade de salário: para os clientes que tem conta-salário é possível solicitar a portabilidade do salário para a NuConta. Desta maneira a conta-salário continua existindo, mas o valor depositado pelo empregador é automaticamente redirecionado para a NuConta, assim que acontece o pagamento.

Agora que já entendemos como colocar dinheiro na NuConta, vamos ao próximo passo:

Como tirar o dinheiro da NuConta?

(1) TED: através da NuConta é possível fazer transferências para qualquer banco sem que sejam cobradas taxas por isso. Ou seja, se o cliente for transferir dinheiro para um amigo ou para uma conta sua de outro banco, independentemente do banco de destino, o cliente NuBank não paga nada. Vale lembrar que, assim como para outros bancos, transações entre bancos diferentes só acontecem no horário comercial, ou seja, de segunda à sexta das 6:30h às 16:59h, exceto feriados. Porém é possível agendar estas transferências fora do horário comercial.

(2) Pagamentos: outra alternativa é o pagamento de boletos como contas de água, luz, etc. diretamente pelo aplicativo. O app conta com um leitor de código de barras que pode ser utilizado através da câmera do celular, ou então basta digitar o número do código do boleto a ser pago.

(3)  Débito: ao longo do ano de 2019 está sendo liberado aos poucos a função débito nos cartões dos clientes, e a regra é a mesma que de qualquer outro cartão de débito, ou seja, realiza-se a compra e o dinheiro é debitado da conta no momento da compra.

(4) Saque: os saques podem ser realizados em caixa eletrônico da rede Banco24Horas ou da rede Saque e Pague, mas neste caso existe cobrança de R$6,50 a cada vez que o serviço é utilizado! Portanto, atenção!

Nubank Rewards – Vale a pena o programa de pontos?

O Rewards funciona assim: a cada R$1 gasto no cartão de crédito, o cliente que aderir ao programa recebe um ponto. Os pontos acumulados nunca expiram, e podem ser usados para apagar gastos da fatura. Normalmente, a cada 100 pontos acumulados se apaga 1 real de compras realizadas no cartão (digo normalmente porque existem algumas situações promocionais, mas via de regra a conta é essa).

Mas e aí, compensa?

DEPENDE!

Atualmente o programa de milhagens do NuBank custa R$19 por mês ou 190 reais ao ano (que seria o equivalente a R$15,83 por mês). Levando as informações acima em consideração, só compensa aderir ao programa caso o cliente gaste mais de 1583 reais por mês no cartão e faça a adesão através do plano anual; e para aqueles que pagam o plano mensalmente o mínimo a ser gasto no cartão para compensar a adesão ao programa é de 1900 reais.

Via de regra, a pessoa que paga o plano mensal e tem uma fatura de 1900 reais no mês sai no “zero a zero” com a adesão do programa.

Mas venho aqui chamar a atenção para um detalhe muitíssimo importante! Quando aderimos a programas de milhagens é possível que o nosso cérebro entenda os gastos extras como uma oportunidade de ganhar pontos e isso, meus amigos, É UM PERIGO! A gente pode acabar “entendendo” que deveria comprar mais pra fazer “valer a pena”. Portanto, muitíssimo cuidado quando for aderir a qualquer programa de milhagens, afinal o barato pode acabar saindo muito caro.

Bom, espero que o texto tenha trazido esclarecimentos sobre o “roxinho”. E caso queiram compartilhar experiências ou trazer dúvidas, é só deixar nos comentários aqui embaixo.

Lorena Pires

Consultora Financeira Pessoal da Papo de Valor. Acredita que por mais “exata” que seja a matemática, nem tudo são números. Atuar ajudando pessoas a se organizar financeiramente – e consequentemente colaborar para que tenham uma vida mais livre – é seu principal propósito.

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